Crowdlending for begyndere

Crowdlending er en investeringsmulighed, der er blevet mere og mere populær over de seneste år. Det er et nyere koncept (når man sammenligner med aktieinvestering og ejendomsinvestering), men der er dog stadig en lang række muligheder og platforme at gå i gang med.

I bund og grund går det ud på, at du som udlåner låner penge til forbrugere eller virksomheder. Dette går også under navnet “Peer to Peer lån” (også kaldet “P2P lån” eller “Peer 2 Peer lån”). Låntager betaler herefter renter til dig, og på denne måde genererer du et afkast.

Disclaimer: Der er ingen garanti for at tjene penge, når du investerer. For at investere skal du forstå denne risiko.

Hvad er Crowdlending?

Crowdlending er helt simpelt forklaret en lånemulighed, der går uden om banken. Dette kaldes også P2P lån eller peer-to-peer lending. Det er en måde for dig at agere som banken, og på denne måde tjene penge på de renter, som en låntager vil betale dig.

Det hedder crowdlending, da man ofte vil låne ud som en gruppe. Søger en virksomhed 5.000.000 kr. til et projekt, vil der oftest være mange individuelle aktører og investorer, der alle låner mindre beløb til virksomheden.

Crowdlending gøres gennem platforme eller sites, der agerer som mellemmænd. Det er lidt samme princip som crowdfunding, bortset fra, at man gennem funding oftest støtter op om udviklingen af et produkt, hvor man for sin støtte får tilsendt det færdige eksemplar, mens man ved lending låner penge ud, og man modtager renter i stedet for et produkt. Der findes både danske crowdfunding sites og crowdlending sites.

Hvad er buyback garanti?

Når man laver en investering, vil der altid være en risiko. Hvis du lægger en investering i crowdlending, så vil risikoen være, at låntageren (virksomheden der tager et lån) går konkurs, og at du derfor ikke vil modtage dine udlånte penge. Dette kan man dog gå udenom.

Buyback garanti er en service nogle crowdlending platforme tilbyder, hvor du kan være sikker på, at du altid vil få dit originale udlånte beløb tilbage, eller dele af det. Hvis låntager misser deres tilbagebetalingsdeadline, eller hvis der går noget galt, vil loan originator (lånevirksomheden) købe lånet tilbage, og betale dig som udlåner enten hele eller dele af det originale udlånte beløb.

Buyback garanti sikrer altså, at man som investorer kan undgå den største risiko ved at investere i crowdlending. Men hvordan hænger dette sammen for platformen?

Hvis man udlåner et pengebeløb på en crowdlending platform, vil man få et fastsat rente på lånet. Det kan være alt mellem 6-15% afhængigt af lånet, projektet, låntager og en række andre faktorer. Den rente er dog, hvad du som investor får. Eftersom platformen skal tjene penge, vil de låne dine penge ud til låntager for en væsentlig højere rente. På denne måde tager de altså en kommission for at være mellemmand på lånet. Dette giver dem mulighed for at tilbyde buyback garanti.

Hvem låner man penge til?

Hvis du ønsker at investere i peer-to-peer lending gennem en crowdlending platform, er det altid en god ide at undersøge låntagere, inden du overfører pengene.

Der er forskellige konstellationer, når det kommer til at overføre penge til lån på crowdlending platforme:

1. Du låner pengene til loan originator, der derefter låner pengene videre.
2. Du låner pengene direkte til låntager.

Den bedste model, for dig, er nr. 2. I denne opstilling vil du have et bedre krav, hvis nu virksomheden du har lånt penge til går konkurs. Hvis alt går præcis efter planen, vil der dog ikke være forskel på de to modeller.

Sådan kommer du i gang med Crowdlending

Hvis du ikke ved, hvordan man helt praktisk kommer i gang med at investere, så kan du herunder læse vores “Crowdlending for begyndere” opstartsguide, hvor vi tager dig igennem processen fra valg af platform til første investering.

Har du allerede styr på, hvordan du laver din første crowdlending investering, kan du springe dette afsnit over.

Vælg en crowdlending platform

Det første skridt du skal tage, på vejen mod crowdlending investor, er selvfølgelig at vælge hvilken crowdlending platform du skal lave dine investeringer på. Der er en række platforme at vælge imellem (du kan læse om disse længere ned).

Afhængigt af hvad du vægter højt, vil der være fordele og ulemper ved platformene. Fast Invest tilbyder en høj rente, mens PeerBerry tilbyder dig en fantastisk service. De mange platforme er hver især gode til noget forskelligt inden for crowdlending investering, og du kan altid vælge at åbne en konto hos flere af dem – på denne måde kan du også diversificere og sprede risikoen mere.

Disclaimer: Der er ingen garanti for at tjene penge, når du investerer. For at investere skal du forstå denne risiko.

Opret konto & overfør penge

Når du har valgt hvilken platform, du gerne vil starte med, er det tid til at oprette en konto, som du kan investere med. De fleste platforme beder investorer om verificering i form af pas, anden ide og adressebekræftelse, men på de danske platforme kan du nøjes med at oprette en konto med NemID. Det tager ofte ikke meget mere end 5-15 minutter, før man er klar til at lave sine første investeringer.

Når du har oprettet din konto, indtastet dine oplysninger samt bekræftet dit identitet, vil du kunne overføre penge til platformen. Her har du ofte mulighed for at få en form for bonus – hvis dette er tilfældet, får du 0,5%-1% oven i det beløb, som du vælger at overføre til investering.

Vælg din investering

Det er nu tid til at vælge din første investering. Med penge på kontoen og en ide om, hvad din strategi skal være, har du nu mulighed for at browse igennem alle lånene, som din udvalgte udbyder har at tilbyde. Mange investerer med fokus på renten – dette kan dog være farligt, hvis man smider sine penge efter det første og det bedste, uden at sikre sig hvilken virksomhed, der vil låne pengene.

Før du går i gang, bør du altså lægge en strategi. Sæt nogle kriterier for, hvad et lån skal opfylde, før du kan investere i det. På denne måde kan du sikre dig selv mod hovedløse beslutninger og dumme investeringer. Mange investorer kan fortælle dig, at dette er en god ide, og vil sikre, at du ikke bliver sat af fra starten, grundet unødvendigt tab af investeringer.

For begyndere, uden for meget erfaring, kan en plan med moderat – høj rent, kort låneperiode og buyback garanti eksempelvis være en god strategi. Man binder ikke sine penge i for lang tid, man sikrer sig en god sum penge retur, og hvis noget skulle gå, vil man være sikret mod de værste tab.

Hvorfor investere i crowdlending?

Ligesom ved alle andre former for investering, er der nogle fordele og ulemper ved at investere igennem crowdlending. Vil du låne penge ud til andre, accepterer du risikoene ved investering, i håb om at alting går som forventet, og du kan ende med at tjene penge på investeringen.

Herunder kan du læse kort om nogle af disse fordele og ulemper.

Fordele:

• Høj rente sammenlignet med banken
• Man kan opnå afkast på kort sigt
• Nemt at diversificere
• Kan fungere som passiv indkomst
• Passer til både små og store investorere
• Umiddelbart kan alle over 18 år investere i crowdlending

Ulemper:

• Risiko for dårlige betalere (uden buyback garanti)
• Risiko for platformens konkurs
• Vi ved ikke hvordan crowdlending platformene klarer sig i krisetider
• Indberetning af skat kan være lidt besværligt

Afkast

Et attraktivt aspekt ved at investere i lån er, at man kan opnå et relativt højt afkast relativt hurtigt. Afkastet er en vigtig del af investering, og mange leder efter nemme og hurtige måder at opnå et højt afkast på. Derfor bliver mange tiltrukket af lige netop crowdlending.

Når du investerer i crowdlending, kan du forvente en rente mellem 6,5% og helt op over 13% – blot ved at låne dine penge ud, som du alligevel ikke bruger. Du skal dog huske, at jo højere rente låntager betaler, jo højere risiko vil din investering også have. Sørg derfor for at overveje, hvor risikovillig du er.

Afkastet man kan opnå gennem investeringer i crowdlending, kommer med en fast rente. Derfor kan man nemt forudsige fremtiden for lånet en investeringer (såfremt de tilbagebetales), hvilket gør det til en betryggende investering for nogle. Det er blot at støtte en projekt inde på crowdlending platformen, og så er man i gang.

Spredning

Selvom det kan være fristende at smide sine penge i det første lån, som man synes er af god kvalitet, er den en god ide at investere i flere lån på platformen. Det er en god ide at sprede sin risiko, hvilket gælder for alle typer investeringer. Lægger man alle sine penge på en enkelt branche eller en enkelt type investering, vil man miste mange penge, hvis det gældende markede begynder at gå nedad.

Hvis man vil sprede sin risiko inden for crowdlending, kan man gøre det på flere forskellige måder. Man kan både sprede sine risici over forskellige typer projekter: opstart af virksomhed, bygning af ejendom osv. Derudover kan man sprede sin risiko ved at investere i både højrisiko og lavrisiko lån. Til sidst kan man også sprede sine investeringer over mange forskellige lån. Hvis et enkelt lån ikke bliver tilbagebetalt, fordi det underliggende projekt gik i vasken, vil man ikke miste at sine penge på sin konto, men blot en mindre del af dem.

Lånene vil altså have mindre enkeltvis betydning, hvilket giver muligved for en mere stabil vækst for dine investeringer.

Risikospredning er nemt på de fleste forskellige platforme, da de ofte har mange lån inden for forskellige brancher og projekter.

Risikovurdering

Når man skal investere, vil man gerne opnå to ting: stort afkast og lav risiko. Crowdlending kan tilbyde det høje afkast, og på papiret er risikoen også lav. Enhver investor ved dog, at et højere afkast medfører ligeledes forhøjer risikoen, så hvordan hænger dette sammen?

Investerer man i peer to peer lending med buy-back garanti, vil man umiddelbart være sikret mod uforudsete katastrofer, men der er alligevel nogle parametre, som man skal holde øje med. Det første er, at crowdlending platforme umiddelbart mangler regulering. Der er ikke mange lande, der er begyndt at indføre lovgivning direkte rettet mod disse typer investeringsplatforme, og derfor kan der nogle gange være fejl i systemet, som nogle virksomheder udnytter. Der er mangel på gennemsigtighed, hvilket gør det svært at vurdere hver enkelt investeringsmulighed indenfor crowdlending.

For at mindske risikoen er det også vigtigt, at du undersøger hvordan de forskellige crowdlending platforme er sat op ift. deres lån. Nogle platforme skriver dit og låntagers navn på pantebrevet. I så fald vil du have et direkte krav mod låntageren, hvis de skulle gå konkurs. Andre platforme fungerer dog således, at du låner penge til crowdlending platformen. Det betyder, at du vil have en dårligere mulighed for at opkræve dine penge, hvilket i sidste ende kan betyde, at du lider et tab på din investering.

Sørg derfor altid at undersøge, hvordan dine muligheder for risikovurdering er, inden du begynder på crowdlending investering. Som investorer er det vigtigt, at man beskytter sine penge mod unødvendigt tab, især hvis det hurtigt kan gå galt. Alle kan investere, men det er ikke altid en god ide at investere i hvad som helst.

Bedste Crowdlending platforme

Når man skal i gang med crowdlending, vil man blive mødt at et væld af forskellige platforme, der alle bruger termer, som man måske ikke vil være familiær med. Derfor kan det være en vanskelig opgave at vælge, hvor man skal lægge sine penge.

Herunder har vi prøvet at gøre det let for dig at vælge platform. Du vil kunne læse om det gode, det dårlige og det tvivlsomme ved hver platform, så du slipper for at afprøve hver eneste af de mange crowdlending platforme.

Mintos

Mintos er en af de førende spillere på markedet, når det kommer til crowdlending platforme. Med base i Letland har de allerede +330.000 aktive brugere af platformen, så selvom crowdlending ikke er blevet stort i Danmark endnu, er det helt bestemt populært.

Der er flere grunde til, at Mintos er blevet en populær platform. De kan blandt andet tilbyde deres kunder:

• Et gennemsnitligt højt årligt afkast på +11%
• En nem og brugervenlig platform
• Auto invest funktion
• Buyback garanti
• +60 lånegivere

Mintos er en glimrende crowdlending platform til begyndere, lige netop fordi de tilbyder buyback garanti og auto invest. Auto invest er en funktion, hvor du blog vælger de kriterier, som et lån skal opfylde, før du vil investere. Så behøver du ikke at holde øje med nye lån, men du udnytter stadig de muligheder, der passer til dine kriterier.

Som en bonus for at bruge deres platform, får du en bonus på 1% af din beholdning hver 30. dag i de første 90 dage. Har du altså 1.000 euro på din konto efter 30 dage, vil du få 10 euro gratis af Mintos. Klik på knappen og opret dig for at få denne bonus.

Fast Invest

Fast Invest er også en af de populære platforme – ikke fordi den har været på markedet længe, men på grund af deres positionering i markedet. Med et gennemsnitsafkast på 14% årligt på deres lån, er de en af de platforme på markedet, med det højest afkast (hvis ikke de indtager 1. pladsen). De har fokus på høje afkast og høj performance – og en god investeringsoplevelse selvfølgelig.

Når du opretter en konto hos Fast Invest, vil du blive mødt af en platform, der kan tilbyde følgende:

• En brugervenlig og nydesignet platform,
• Buyback garanti på udvalgte lån
• Mange lån med afkast helt op til 18%
• Automatisk investering

Ligesom Mintos “auto invest”, har Fast Invest også deres egen løsning, hvis du nu ikke gider og vælge nye lån hver uge, men hellere vil lade maskinen laver investeringer på autopilot. Du kan selv vælge at sætte en høj eller lav rente som kriterie, tidsforløb osv., hvorefter maskinen vil klare resten.

Hvis du leder efter det højeste afkast inden for crowdlending, så er det Fast Invest, du skal vende blikket mod. Brug vores kode og få +1,5% oven i din Fast Invest kontobalance.

PeerBerry

PeerBerry er en af de mindre crowdlending platforme, og kan på ingen måde måle sig med Mintos på størrelsen. Dette betyder dog ikke, at det er en dårlig platform, tværtimod. Eftersom de skal slå igennem, prøver de at lokke kunder til på anderledes vis – gennem glimrende kundeservice, sikkerhed, høje renter og et loyalty program på platformen. Du får nemlig mellem 0,5% – 1% bonus hver måned, afhængigt af hvor meget du har investeret.

Nogle highlights ved PeerBerry er blandt andet:

• Mange muligheder for diversificering
• Lavt antal investorer, så god kundeservice
• Buyback garanti og ekstra garanti
• Godt loyalty program for loyale kunder

Eftersom PeerBerry er en mindre platform, prøver de at følge med på teknologien. Derfor har også denne platform udviklet et auto invest værktøj, som du kan bruge, for at gøre investering nemt igennem rejsen som crowdlending investor. Åbner du en konto, kan du begynde på deres bonus allerede i dag – og oven i det, kan du selvfølgelig bruge deres tool til at generere passiv indkomst.

Kameo

Kameo er en dansk virksomhed, der med inspiration fra crowdfunding af ejendomme, har åbnet om får en crowdlending side for investorer, der gerne vil lægge penge i ejendomme, men ikke vil administrere dem. Konceptet ligger meget tæt op ad crowdfunded ejendomsinvestering, men er alligevel en smule anderledes.

Eftersom Kameo er dansk, har du mulighed for at oprette dig med NemID. De har samtidig en stor del danske og nordiske projekter, som du kan få del i som investor. For nogle betyder det, at det er danskejet, at det giver mere tryghed.

Selvom Kameo er en smule anderledes end nogle af de andre crowdlending sider, ligger renten stadig højt. Med et afkast på omkring 10% årligt i gennemsnit på platformens investeringer, ligger Kameo stadig i den højere ende af skalaen. Nogle af lånene er til virksomheder, men der er umiddelbart fokus på ejendomme. Dette giver dig som investor mulighed for at diversificere dig, så du ikke kun skal lægge penge i aktier, hvis du gerne vil investere herhjemme i Danmark i stedet for udlandet.

Kameo tilbyder desværre ingen buyback garanti, men til gengæld investerer man i ejendomme, der ofte er sikrere end mange andre investeringer.

Danske Crowdlending platforme

Hvis du gerne vil investere i lån gennem danske crowdlending platforme, i stedet for at bruge de større som nævnt foroven, så har du også muligheden for dette. Her vil du kunne investere i danske projekter, i danske selskaber, der søger lån fra danske udlånere.

Der er en række af disse platforme, og en af dem er allerede blevet nævnt, nemlig Kameo. Udover denne danske favorit, vil du kunne finde platforme med navnene Better Rates, Flexfunding og Lendino. Alle disse giver dig mulighed for at investere i lån i Danmark, og de har hver deres fordele og ulemper.

Crowdlending skat

Når du skal betale skat af crowdlending afkast, så er der et par enkelte ting, som du skal være opmærksom på. Vil du læse de officielle retningslinjer, kan du læse en guide lavet af SKAT her.

Herunder har vi forsøgt at give nogle huskeregler og grundlæggende retningslinjer. Dette skal ikke opfattes som officiel rådgivning.

Det første du huske er, at du ikke skal betale skat af pengene du får retur fra dit lån, men kun af renterne på lånet. Ligesom ved aktieinvestering, skal du altså kun betale skat af gevinsten. Lider du tab gennem dine investeringer, kan du derimod trække tabet fra i skat.

Når det kommer til skat, er der også en bagatelgrænse på 2.000 kr. Dette betyder, at overstiger dine gevinster eller tab ikke 2.000 kr., skal du ikke betale penge tilbage i skat, men du kan heller ikke få fradrag fra tab. Overstiger beløber bagatelgrænsen, skal du dog sørge for at indberette korrekt, med de korrekte beløb i de korrekte rubrikker. Sørg også for at undersøge om det er hele dit beløb, der er fradragsberettiget, hvis du går hen og taber penge.

Vi anbefaler at investere i lån med buyback garanti, da dette vil mindske risikoen for at tabe penge på investeringer.

Ofte stillede spørgsmål